आपका पैसा: आप कर्ज के जाल से कैसे बाहर निकल सकते हैं?

भुवना श्रीराम ने 24 साल से भी अधिक समय पहले जब अपने लिए कमाना शुरू किया तो उन्हें मुक्ति महसूस हुई। इसका मतलब था कि वह अपना शिक्षा ऋण चुकाना शुरू कर सकती है। उसने जल्द ही अगला तार्किक कदम उठाया और शादी कर ली, लेकिन फिर पर्सनल लोन आ गया। कई परिवारों की तरह, जोड़े ने आवास ऋण के साथ एक घर और वित्त पर एक कार खरीदी। आखिरकार, जब उनकी संयुक्त मासिक आय ईएमआई का बोझ सहन नहीं कर सकी, तो उन्होंने महीने गुजारने के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहना शुरू कर दिया।

नीचे की ओर जाने वाला चक्र त्वरित और क्रूर था। लेकिन आने वाली विपत्ति का एहसास तब हुआ जब परिवार को चिकित्सा आपातकाल का सामना करना पड़ा और अस्पताल के खर्चों का भुगतान करने के लिए अपना सोना गिरवी रखना पड़ा। उनकी आय महीने की 10 तारीख से अधिक नहीं रहती थी, और श्रीराम को पता था कि कुछ बदलना होगा। चूँकि वे वित्तीय आपदा से सिर्फ एक अस्पताल में भर्ती होने की दूरी पर थे।

ये कोई 20 साल पहले की बात है. तब से, 18 वर्षों से श्रीराम, जो हाउस ऑफ अल्फा इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स प्राइवेट लिमिटेड के सह-संस्थापक हैं, 2008 में अपना सीएफपी पूरा करने के बाद एक वित्तीय योजनाकार और सलाहकार के रूप में काम कर रहे हैं। हालांकि लोगों से उनकी आजादी छीनने का विचार उन्हें अभी भी डराता है, लेकिन अब उन्होंने यह सुनिश्चित करना अपना पेशा बना लिया है कि अधिक से अधिक लोग सच्ची वित्तीय आजादी हासिल करें।

आरबीआई की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट से पता चलता है कि भारत में कुल घरेलू ऋण का 58% गैर-आवास खुदरा ऋण शामिल है। ये बड़े पैमाने पर असुरक्षित ऋण हैं, जहां पुनर्भुगतान सीधे आय पर निर्भर करता है।

ऋण राहत और ऋण निपटान कंपनी, FREED के लिए विशिष्ट ग्राहक प्रोफ़ाइल 35 वर्ष की आयु तक का युवा कमाने वाला है, जो लगभग कमाता है ₹लगभग 40,000-45,000 प्रति माह ₹छह या सात क्रेडिट लाइनों में फैला बकाया कर्ज 5.5 लाख रुपये है। उनका ईएमआई-टू-इनकम अनुपात अक्सर 100% से अधिक होता है। आमतौर पर, वे ऋण देने के पिरामिड के शीर्ष पर बैंक ऋण से शुरुआत करते हैं। जैसे-जैसे साख में गिरावट आती है, वैसे-वैसे उधारदाताओं की गुणवत्ता में भी गिरावट आती है, अंततः उन्हें ऐप-आधारित उधारदाताओं की ओर धकेल दिया जाता है जो अत्यधिक ब्याज दरें वसूलते हैं, वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) 300% -400% तक पहुंच जाती है।

FREED के संस्थापक और सीईओ, रितेश श्रीवास्तव के अनुसार, “जबकि हम असुरक्षित ऋणों के बारे में बात कर रहे हैं, यह सब उपभोग-संचालित नहीं है। जीवन होता है। नौकरी छूट जाती है, वेतन में कटौती, चिकित्सा आपात स्थिति और शादियाँ होती हैं, और यह सब एक वित्तीय बोझ में जोड़ता है जिसे वर्तमान आय द्वारा वहन नहीं किया जा सकता है। ऋण स्टैकिंग कभी-कभी लोगों को रोजमर्रा के खर्चों का प्रबंधन करने में मदद करती है, और कभी-कभी यह केवल जीवित रहने की हताशा होती है।”

श्रीवास्तव ने बताया कि अधिक कमाई करने वाले लोग स्वचालित रूप से बेहतर धन प्रबंधक नहीं होते हैं। FREED के उच्चतम ऋण समाधान में बकाया राशि शामिल थी ₹क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण पर 2.7 करोड़। संभवतः, उधारकर्ता के पास इतने बड़े ऋण सुरक्षित करने के लिए आवश्यक आय और साख थी। युवा या मध्यम आयु वर्ग, इंजीनियर या डॉक्टर, इक्विटी व्यापारी, वेतनभोगी पेशेवर या गिग वर्कर – कोई भी प्रोफ़ाइल ऋण-प्रूफ नहीं है।

इससे कोई मदद नहीं मिलती कि ऋण तक पहुंच बाधा रहित हो गई है। तक का ऋण ₹5 लाख पहले से ही पूर्व-अनुमोदित हो सकते हैं या मिनटों के भीतर स्वीकृत किए जा सकते हैं। लेकिन जब वेतन वृद्धि प्रति वर्ष 8%-10% तक सीमित है, तो 12%, 24%, 36% या अधिक की ब्याज दरों पर ऋण चुकाने से नुकसान होना तय है।

चाहे वह जीवन स्तर का ऊंचा स्तर हो, मुद्रास्फीति हो, जोन्सिस के साथ तालमेल बिठाना हो या कोई वास्तविक आपात स्थिति हो, पहला ऋण लेने का हमेशा एक कारण होता है। समस्या तब शुरू होती है जब ऋण बढ़ने लगते हैं और आप दूसरे ऋणदाता को चुकाने के लिए एक ऋणदाता से उधार लेते हैं। इस दुष्चक्र से बाहर निकलने के लिए प्रतिबद्धता और निरंतर कार्रवाई की आवश्यकता है।

व्यक्तिगत ऋण स्वीकार करना कष्टकारी हो सकता है। तब तक इंतजार न करें जब तक आप एक कोने में फंस न जाएं। अपने सभी ऋणदाताओं को लिखें. प्रत्येक के सामने सटीक बकाया राशि, ब्याज दर और शेष अवधि नोट करें। अनुमान से बचें. व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें ऋणदाता के आधार पर 10% से 25% तक हो सकती हैं। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सालाना लगभग 36%-42% शुल्क लेते हैं। 10-15 दिनों के लिए अल्पकालिक ऐप-आधारित ऋणों का एपीआर सालाना 200%-300% से अधिक हो सकता है।

सब कुछ लिखने से इनकार के लिए कोई जगह नहीं बचती; आप वास्तविकता का सामना करने के लिए मजबूर हैं। श्रीराम कहते हैं, “पहला कदम गहरा गड्ढा खोदना बंद करना है।” अपने वर्तमान ऋण को स्वीकार करना अगले ऋण से बचने की दिशा में पहला कदम है।

अपने सभी मासिक भुगतान या ईएमआई को जोड़ें और कुल को अपनी मासिक आय से विभाजित करें। उच्च अनुपात एक चेतावनी संकेत है. हालांकि कोई आधिकारिक बेंचमार्क नहीं है, विशेषज्ञों का सुझाव है कि मासिक आय का 30% -35% तक की ईएमआई प्रबंधनीय है। 60% से ऊपर की कोई भी चीज़ निश्चित रूप से खतरे के क्षेत्र में है। आपका क्रेडिट स्कोर एक और ऋण स्वीकृत करने की अनुमति दे सकता है, लेकिन क्या आपकी मासिक आय एक और ईएमआई को वहन कर सकती है?

अपने सबसे महंगे ऋण को सूची में सबसे ऊपर रखें। सभी ऋण समान नहीं बनाए गए हैं. यदि आप क्रेडिट कार्ड पर देय न्यूनतम राशि का ही भुगतान कर रहे हैं, तो प्रत्येक ₹1 लाख के आसपास हो सकती है बकाया कीमत ₹पहले महीने में 3,000 रुपये का ब्याज मिलता है, और यह बोझ तब तक जारी रहता है जब तक आप मूलधन चुकाना शुरू नहीं कर देते। जो उसी ₹पर्सनल लोन के रूप में 1 लाख रुपये की ईएमआई लगेगी ₹जिनमें से 8,815 रु ₹पहले महीने में 875 रुपये का ब्याज होगा, जो कि नीचे तक कम हो जाएगा ₹अंतिम माह में 100. कुल ब्याज होगा ₹5,772 क्योंकि ऋण एक घटती-शेष संरचना का पालन करता है। हर ऋण की लागत प्रोफ़ाइल अलग होती है। आपको यह जानना होगा कि कौन सी चीजें आपके वित्त को सबसे तेजी से खत्म कर रही हैं।

अपने ऋणदाता के साथ बातचीत करने पर विचार करें। बड़े बैंक ऋणों के लिए, विशेष रूप से जहां नौकरी छूटने, विकलांगता या अन्य असफलताओं के कारण पुनर्भुगतान मुश्किल हो जाता है, संचार महत्वपूर्ण है। मासिक बोझ को कम करने के लिए ऋणदाता लंबी अवधि के लिए पुनर्गठन या ऋण समाधान योजना की पेशकश कर सकते हैं। यदि आपके पास एकाधिक ऋण हैं, तो एक पुनर्भुगतान प्रणाली बनाएं जो प्रगति को पुरस्कृत करे। श्रीराम पहले सबसे छोटा ऋण चुकाने का सुझाव देते हैं। यह आसान है, जल्दी जीत दिलाता है और आत्मविश्वास बढ़ाता है। वैकल्पिक रूप से, यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो आप या तो सबसे अधिक लागत वाला ऋण या सबसे बड़ा ऋण पहले चुका सकते हैं। उच्च लागत वाले ऋण अक्सर अपेक्षाकृत छोटे और कम अवधि के होते हैं, जिससे उन्हें जल्दी खत्म करना आसान हो जाता है। सबसे बड़े ऋण का भुगतान पहले करने से शुरुआत में ही महत्वपूर्ण नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है, लेकिन आमतौर पर इसे हासिल करना कठिन होता है।

यदि पुनर्भुगतान अनुशासन स्वाभाविक रूप से नहीं आता है या ऋणदाताओं के साथ बातचीत आगे नहीं बढ़ रही है, तो पेशेवर मदद लें। एक वित्तीय योजनाकार या एक स्थापित ऋण समाधान कंपनी को नियुक्त करें। दोनों फीस लेते हैं. एक वित्तीय योजनाकार की व्यापक भूमिका होती है, जो आपके नकदी प्रवाह, निवेश और समग्र वित्त को व्यवस्थित करने में मदद करता है।

“हमारे पास ऐसे ग्राहक हैं जो ऋण और ईएमआई से डरते हैं, अन्य जो अपनी कमाई क्षमताओं में विश्वास रखते हैं और अपनी मौजूदा संपत्ति का लाभ उठाने के इच्छुक हैं और कुछ जो ऋण और ईएमआई के प्रति उदासीन हैं, लेकिन अनुशंसित दृष्टिकोण अपनाने के लिए पर्याप्त लचीले हैं। कोई अपने ऋण को कैसे मानता है, यह उधार लेने की उसकी इच्छा को निर्धारित करेगा। पुनर्भुगतान या ऋण स्विच का प्रत्येक मामला, परिस्थितियों और वित्तीय देनदारी पर निर्भर करता है, “गुरुग्राम स्थित सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार अमित कुकरेजा कहते हैं। एक ऋण समाधान कंपनी ऋण को समेकित करने और बकाया ऋणों को हल करने पर ध्यान केंद्रित करती है। ऐसी कंपनियां उधारकर्ताओं को आक्रामक संग्रह प्रथाओं और उधारदाताओं द्वारा उत्पीड़न से निपटने में भी मदद कर सकती हैं। यदि आप उस तात्कालिक शर्मिंदगी से आगे बढ़ सकते हैं जो अक्सर भारी कर्ज के साथ होती है, तो आप पाएंगे कि उधारकर्ताओं के पास भी अधिकार हैं, और इस चक्र को तोड़ने में मदद के लिए पेशेवर समाधान मौजूद हैं।

शुरू हो जाओ। अपने व्यवहार को पुनः व्यवस्थित करें. एक सिस्टम बनाएं. और मदद मांगें.

लिसा पल्लवी बारबोरा एक स्वतंत्र लेखिका और मनी एंड हर की लेखिका हैं