Google इंडिया कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) और व्यक्तिगत वित्त के अंतर्संबंध को रेखांकित करते हुए एक यात्रा शुरू कर रहा है, जिसे अब तक किसी अन्य स्टैंडअलोन डिजिटल भुगतान और यूपीआई (एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस) ऐप ने शुरू नहीं किया है। भारत में Google Pay ऐप अब ‘आस्क Google Pay’ को एकीकृत कर रहा है, जो व्यक्तिगत वित्तीय सलाह, व्यय विश्लेषण या धन मार्गदर्शन के माध्यम से उपयोगकर्ता को नेविगेट करने के इरादे से Google के जेमिनी मॉडल का उपयोग करता है। इसके साथ ही, Google Pay Flex सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड अब SBI कार्ड को एक भागीदार के रूप में जोड़ता है, जिसमें RuPay और वीज़ा कार्ड नेटवर्क पर पूरी तरह से डिजिटल कार्ड उपलब्ध है।
“विचार यह है कि हमने मिथुन राशि के साथ बाहरी दुनिया के सामान्य उद्देश्य में जो किया है, उसकी शक्ति को पैसे की दुनिया में लाना चाहते हैं। जैसा कि आप समझ सकते हैं, यह अपने साथ बहुत सारी संवेदनशीलताएं लेकर आता है,” गूगल पे के वरिष्ठ निदेशक – उत्पाद प्रबंधन, शरथ बुलुसु कहते हैं, एचटी के साथ एक विशेष बातचीत में।
Google Pay के लिए, यह AI परत उपयोगकर्ताओं तक कैसे पहुंचाई गई, यह व्यापक विचार-विमर्श का विषय था। “यही कारण है कि दूसरे रास्ते पर जाने के बजाय जहां हमने कहा, ‘अरे, हम उस संदर्भ को जेमिनी के पास कैसे ला सकते हैं कि Google Pay आपके बारे में जानता है’, हमने कहा ‘क्या होगा अगर हम मॉडल ले सकें और उन्हें Google Pay पर ला सकें।’ तो फिर क्या होता है डेटा, आपकी सेटिंग्स, सब कुछ Google Pay की दुनिया में रहता है जहां एक उपयोगकर्ता पैसे के संबंध में आपके द्वारा चुने गए विकल्पों को समझता है और सवालों के जवाब देने के लिए मॉडल की शक्ति का लाभ उठाता है, ”बुलुसु बताते हैं।
Google HT से पुष्टि करता है कि उपयोगकर्ता को AI-आधारित ‘Ask Google Pay’ सुविधा के लिए स्पष्ट रूप से विकल्प चुनना होगा। वैयक्तिकरण डिफ़ॉल्ट रूप से चालू नहीं किया जाएगा, और वे नियंत्रण यह तय करेंगे कि उपयोगकर्ता Google Pay के अंदर जेमिनी के साथ कैसे इंटरैक्ट करता है (या इंटरैक्ट नहीं करता है)। जैसा कि बुलुसु बताते हैं, Google के लिए इसे इस तरह से डिज़ाइन करना महत्वपूर्ण था कि मिथुन को उपयोगकर्ता के Google पे अनुभव में एकीकृत किया जाए, न कि Google Pay से संदर्भ मिथुन को भेजा जाए जिसमें दुनिया का संदर्भ हो। वे कहते हैं, ”इसका मतलब स्वास्थ्य या किसी अन्य चीज़ के बारे में सवालों का जवाब देना नहीं है।”
बुलुसु पैसे और एआई मॉडल के बारे में कई लोगों के मन में आने वाले असहज प्रश्न को संबोधित करता है – एआई मॉडल का एक निश्चित संभाव्य व्यवहार पैसे और वित्तीय सलाह के संबंध में कैसे काम करता है? “यहां हमारा लक्ष्य आपकी औपचारिक वित्तीय सलाह को प्रतिस्थापित करना नहीं है। यहां हमारा लक्ष्य आपको धन और वित्त के बारे में शिक्षित करने में मदद करना है। इसलिए इसका परिणाम किसी विशिष्ट म्यूचुअल फंड में पैसा लगाना नहीं है। लक्ष्य यह समझना है कि यदि कोई उपयोगकर्ता म्यूचुअल फंड या सोने या किसी अन्य चीज़ में पैसा लगाने की कोशिश कर रहा है, तो हम इसका अनुकरण कैसे कर सकते हैं और संभावनाओं की सीमा देख सकते हैं,” वह बताते हैं।
सभी Google Pay उपयोगकर्ताओं के पास Ask Google Pay कार्यक्षमता के पूर्ण सुइट तक पहुंच होगी और उन्हें Google AI प्लस, AI प्रो या AI अल्ट्रा सदस्यता की आवश्यकता नहीं होगी। नई सुविधाएँ iPhone और Android पर Google Pay ऐप में समानता बनाए रखेंगी, सिस्टम अनुमति से संबंधित कुछ अंतरों को छोड़कर, जैसे कि Android में एसएमएस एक्सेस है लेकिन iOS सीधे इसकी अनुमति नहीं देता है। “इसके बाकी हिस्से, जैसे मॉडल की सामान्य गुणवत्ता, मॉडल का संस्करण, या जैसे ही हम मॉडल अपडेट करते हैं, हम उन्हें दोनों स्थानों पर अपडेट करेंगे,” वे कहते हैं।
स्थानीयकरण के संबंध में, Google पुष्टि करता है कि आस्क Google Pay लॉन्च के समय 10 भारतीय भाषाओं में उपलब्ध होगा, आने वाले हफ्तों में और भी भाषाएँ जोड़ी जाएंगी। “यह मल्टीमॉडल है, जिसका अर्थ है कि यह केवल पाठ की एक दीवार नहीं है, बल्कि वित्तीय अवधारणाओं को समझाने के लिए उपयुक्त पाठ, छवियों, चार्ट और चीजों के संयोजन का मिश्रण है। यह प्रश्न की परिष्कार के लिए स्वर को समायोजित कर सकता है क्योंकि आप पूछे जाने वाले प्रश्न की परिष्कार का न्याय कर सकते हैं,” बुलुसु बताते हैं, यह बताते हुए कि मॉडल उपयोगकर्ता की वित्त की समझ को समझ सकता है और वित्तीय शब्दावली की व्याख्या कर सकता है या उसके आधार पर उस चरण को छोड़ सकता है।
एक क्रेडिट कार्ड खेल, और स्थिर संयम
दिसंबर में, Google ने भारत के अक्सर जटिल क्रेडिट कार्ड पारिस्थितिकी तंत्र में पहला कदम उठाया, जिसमें उपयोगकर्ता उच्च पुरस्कारों की मांग करते हैं। उस समय, Google Pay Flex क्रेडिट कार्ड की यात्रा एक्सिस बैंक के साथ शुरू हुई, जिसमें RuPay नेटवर्क पर जीवन भर मुफ्त क्रेडिट कार्ड जारी किया गया। सह-ब्रांडेड साझेदारी का अब एसबीआई कार्ड्स को दायरे में लाने के लिए विस्तार किया गया है। एसबीआई कार्ड द्वारा जारी किया जाने वाला Google पे फ्लेक्स कार्ड RuPay और वीज़ा नेटवर्क पर वार्षिक शुल्क के साथ जारी किया जाएगा। ₹500. बुलुसु का कहना है कि शामिल होने का लाभ पहले वर्ष में उस शुल्क से अधिक होगा।
पुरस्कारों के मामले में एक्सिस बैंक और एसबीआई कार्ड द्वारा जारी किए गए Google पे फ्लेक्स क्रेडिट कार्ड के बीच समानता होगी – प्रत्येक संचयी के लिए एक स्टार अर्जित किया जाता है ₹कार्ड पर 500 रुपये का खर्च, एक चक्र में अधिक खर्च पर उच्च पुरस्कारों के कुछ स्तरों के साथ, और भुनाए जाने पर प्रत्येक स्टार एक रुपये के बराबर होता है। बुलुसु इस बात से सहमत हैं कि Google, एक्सिस बैंक और एसबीआई कार्ड हेडलाइन पुरस्कारों का पीछा नहीं कर रहे हैं, हालांकि वह भविष्य में अधिक समझदार उपयोगकर्ताओं के लिए किसी बिंदु पर अधिक फायदेमंद कार्ड प्रस्ताव से इनकार नहीं करते हैं।
बुलुसु कहते हैं, “हमारे कार्ड पहले दिन अधिक सामान्य प्रतीत होते हैं, लेकिन परिणामस्वरूप, हमने जो देखा है वह पुरस्कार अधिकतम है और विभिन्न मंचों पर कार्ड अधिकतमकर्ता कार्ड से कुछ हद तक निराश हैं, लेकिन नियमित उपयोगकर्ता खुश हैं। हम देख रहे हैं कि यह कार्ड पर औसत मासिक खर्च में प्रतिबिंबित होता है। हम उम्मीद कर रहे हैं कि एसबीआई कार्ड के साथ यह प्रवृत्ति जारी रहेगी और अब हम अधिक लोगों तक भी पहुंच सकते हैं।”
यह Google Pay Flex क्रेडिट कार्ड के मूल सिद्धांत के रूप में इस समय बाजार में मौजूद कई अन्य क्रेडिट कार्डों की तुलना में इसे लंबे समय तक प्रतिरक्षित रखेगा – पिछले महीनों में बोर्ड भर में अवमूल्यन हुआ है, कई बैंकों ने या तो इनाम अर्जित या मोचन दरों को कम कर दिया है, या उन श्रेणियों को खत्म कर दिया है जिन पर पुरस्कार अर्जित किए जा सकते हैं। इस सप्ताह, एक्सिस बैंक ने अपने सभी क्रेडिट कार्डों से इनाम अर्जित करने वाली श्रेणी के रूप में उपहार कार्ड हटा दिए हैं।
वह बताते हैं, ”दुनिया में ऐसा कोई कार्ड नहीं है जिसके लिए कोई बैंक हर समय 10% इनाम दे सके।”
Google पहले वर्ष के लिए Google One AI प्लस योजनाओं के लिए फ्लेक्स क्रेडिट कार्ड पर 50% छूट का लाभ दे रहा है – Google AI प्लस (400GB) जिसकी कीमत है ₹4,000 सालाना, और Google AI प्लस प्लान (2TB) जिसकी कीमत है ₹6,500 प्रति वर्ष, पूर्ण छूट के लिए पात्र होंगे।
भारत में पे के साथ Google का व्यापक दृष्टिकोण
फिनटेक उत्पाद में एआई के जिम्मेदार कार्यान्वयन के साथ पहला प्रस्तावक बनना निश्चित रूप से एक उपलब्धि है, और Google को उम्मीद है कि यह उस यात्रा में एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर साबित होगा जो उपयोगकर्ताओं को इस मंच से और अधिक हासिल करने में मदद करेगा। बुलुसु के लिए, अंतिम लक्ष्य, जैसा कि वह इसे परिभाषित करता है, Google Pay को “ऐसी जगह पर पहुंचाना है जहां लोग कह सकें कि मेरे जीवन में Google Pay होने के परिणामस्वरूप, मैं अपने वित्त को अधिक आत्मविश्वास से प्रबंधित कर सकता हूं।” हालाँकि, वह स्वीकार करते हैं कि यह एक बहुत लंबी सड़क है, और उपयोगकर्ताओं को उनके द्वारा लिए गए वित्तीय निर्णयों में मदद करके उनका विश्वास हासिल करना महत्वपूर्ण है।
कुछ प्रमुख नई साझेदारियाँ जो पिछले वर्ष या उसके आसपास Google Pay में आई हैं, उनमें Google Pay Flex क्रेडिट कार्ड, L&T फाइनेंस के साथ व्यक्तिगत ऋण उत्पाद, जिसकी घोषणा अगस्त में की गई थी, और अप्रैल में UPI सर्कल कार्यान्वयन शामिल है, जो उपयोगकर्ताओं को उन परिवार के सदस्यों को भुगतान सौंपने की अनुमति देता है जिनके पास अपने स्वयं के UPI लिंक्ड बैंक खाते नहीं हैं। पिछले साल के अंत में, Google ने एक वास्तविक समय सुरक्षा सुविधा पेश की थी जो एक चेतावनी को ट्रिगर करती है यदि कोई उपयोगकर्ता प्लेटफ़ॉर्म पर भुगतान करने का प्रयास करता है जबकि स्क्रीन शेयरिंग ऐप उनके फ़ोन पर सक्रिय है – एक सामान्य तरीका स्कैमर्स बिना सोचे-समझे उपयोगकर्ताओं से पैसे चुराने के लिए उपयोग करते हैं।
बुलुसु बताते हैं, “हम उपयोगकर्ताओं को साइनअप या किसी भी चीज़ के हिस्से के रूप में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच देने के लिए मजबूर नहीं करते हैं। कई, कई खिलाड़ी ऐसा करते हैं,” Google ने आम तौर पर एक समय में कुछ चीजों पर ध्यान केंद्रित करने और अनुभव को दोषरहित होने तक बेहतर बनाने में अच्छा काम किया है। इसमें समय, ऊर्जा, बहुत अधिक निवेश लगता है। और यही कारण है कि Google Pay प्रतिस्पर्धियों की तुलना में कम काम करता प्रतीत होता है, इसलिए नहीं कि भारत के लिए हमारी महत्वाकांक्षा किसी भी तरह से कम है। क्रेडिट हमेशा अस्तित्व में रहा है, यहां तक कि कंप्यूटर के आने से पहले भी, और यह भविष्य में भी रहेगा। यह एक बुनियादी मानवीय ज़रूरत है। इसलिए मुझे लगता है कि अगर हम किसी प्रतिस्पर्धी द्वारा कुछ लॉन्च करने के डर से काम करेंगे, तो हम आधा-अधूरा काम ही कर पाएंगे और यह इसके लिए अच्छी जगह नहीं है।”
जून के अंत में लेनदेन के कुल बाजार हिस्सेदारी (वॉल्यूम के हिसाब से) का 32.8% बताया गया है, जिसके साथ Google Pay भारत के डिजिटल भुगतान शेयर में एक मजबूत एकाधिकार का नेतृत्व करना जारी रखता है। PhonePe और Google Pay मिलकर सभी UPI लेनदेन का लगभग 79% प्रोसेस करते हैं। एकल ऐप बाजार हिस्सेदारी को 30% पर सीमित करने के एनपीसीआई के प्रयासों के परिणाम नहीं मिले हैं, क्योंकि पेटीएम, नवी, सुपर मनी, भीम और क्रेड जैसे प्रतिद्वंद्वी पीछे चल रहे हैं।
