भारत में डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचा अब लाखों लोगों को बातचीत के नए तरीकों के माध्यम से वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने में सक्षम बनाता है। यूपीआई ने उपयोगकर्ताओं को तुरंत और अंतर-संचालित रूप से भुगतान करने और उन्हें सभी डिवाइसों और संस्थानों तक पहुंचने में सक्षम बनाया। आधार ने पहचान सत्यापन को आसान बना दिया, जबकि डिजीलॉकर और अकाउंट एग्रीगेटर्स ने डिजिटल दस्तावेजों और वित्तीय जानकारी तक पहुंचने के बेहतर तरीके बनाए। साथ में, उन्होंने घर्षण को काफी कम कर दिया है और अभूतपूर्व पैमाने पर वित्तीय समावेशन का विस्तार किया है।
आज, ऋण के लिए आवेदन करने वाला कोई भी व्यक्ति ऋण उत्पत्ति, हामीदारी, संवितरण, सर्विसिंग और संग्रह के लिए अलग-अलग वातावरण से बने एक खंडित नेटवर्क के साथ बातचीत करता है। ऋण प्रक्रिया के सभी चरणों में जानकारी बहुत कम ही आसानी से स्थानांतरित की जाती है। जोखिम का मूल्यांकन तब होता है जब ऋण वितरित किए जाते हैं और अक्सर तब तक अपरिवर्तित रहता है जब तक कि पुनर्भुगतान का तनाव दिखाई न देने लगे। ये सभी वियोग ऋणदाताओं के लिए अक्षमताएं और उधारकर्ताओं के लिए अनिश्चितता पैदा करते हैं।
आज क्रेडिट जोखिम का आकलन बड़े पैमाने पर ऋण उत्पत्ति के बिंदु पर किया जाता है, जबकि उधारकर्ता का व्यवहार और वित्तीय वास्तविकताएं हर दिन विकसित होती रहती हैं। फिर भी अधिकांश ऋणदाता प्रारंभिक जोखिम मूल्यांकन पर भरोसा करना जारी रखते हैं जब तक कि पुनर्भुगतान का तनाव स्पष्ट रूप से स्पष्ट न हो जाए। जब तक शुरुआती चेतावनी के संकेत सामने आते हैं, तब तक ऋणदाता अक्सर देर से प्रतिक्रिया दे रहे होते हैं, जिससे हस्तक्षेप में देरी, अकुशल संग्रह और उच्च क्रेडिट लागत होती है।
एक गुम कनेक्टेड बुनियादी ढांचा परत ऋण देने के अनुभव में हर कदम के लिए चुनौतियां पैदा करती है। अंडरराइटिंग मॉडल उधार संबंधी निर्णय लेने के लिए अपर्याप्त या पुराने डेटा का उपयोग कर रहे हैं। सर्विसिंग टीमों को उधारकर्ताओं में सीमित दृश्यता वाले खाते विरासत में मिलते हैं। संग्रह पक्ष में, उधारकर्ताओं की निरंतर निगरानी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रारंभिक चेतावनी संकेतों की पहचान करने के बजाय, पुनर्भुगतान तनाव दिखाई देने के बाद ही हस्तक्षेप अक्सर शुरू किया जाता है।
इसका प्रभाव उन उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक स्पष्ट हो जाता है जिनके पास या तो न्यूनतम क्रेडिट रिकॉर्ड हैं या अप्रत्याशित आय धाराएं हैं। औपचारिक अर्थव्यवस्था के बाहर काम करने वाले कई व्यक्ति पूरी वित्तीय तस्वीर पेश करने के लिए संघर्ष करते हैं, भले ही उनके पास पुनर्भुगतान का इरादा और कमाई की क्षमता हो। इस स्थिति के परिणामस्वरूप उधार लेने की लागत बढ़ जाती है और योग्य उधारकर्ताओं के लिए औपचारिक ऋण तक पहुंच कम हो जाती है।
ऋणदाताओं के दृष्टिकोण से, खंडित प्रणालियाँ अतिरिक्त परिचालन व्यय और ऋण हानि पैदा करती हैं। उनके पास कई एकीकरण बिंदु, डिस्कनेक्ट किए गए डेटा प्रवाह और मैन्युअल प्रक्रियाएं हैं, जो अक्षमताएं और धीमी निर्णय लेने की क्षमता पैदा करती हैं। डिजिटल ऋण देने में जबरदस्त वृद्धि देखी गई है, लेकिन इस वृद्धि का समर्थन करने वाला बुनियादी ढांचा समानांतर रूप से विकसित नहीं हुआ है।
भारत में उभरती प्रौद्योगिकी ने अधिक जुड़े क्रेडिट स्टैक के लिए नए अवसर पैदा किए हैं। अकाउंट एग्रीगेटर्स अब विभिन्न संस्थानों में सहमति-संचालित, वास्तविक समय पर वित्तीय डेटा साझा करने की सुविधा प्रदान कर रहे हैं। एपीआई एकीकरण के आगमन ने मानक इंटरफेस के माध्यम से संचार करने के लिए उत्पत्ति, ब्यूरो जांच, सर्विसिंग और संग्रह को सक्षम किया है। एआई-आधारित निर्णय इंजन एक बार के जोखिम मूल्यांकन से निरंतर उधारकर्ता मूल्यांकन में विकसित हुए हैं।
एक आधुनिक क्रेडिट अवसंरचना को उधारदाताओं को केवल ऐतिहासिक स्नैपशॉट पर निर्भर रहने के बजाय, प्रत्येक उधारकर्ता से जुड़े जोखिम का लगातार मूल्यांकन करने में सक्षम बनाना चाहिए। यह प्रणाली संग्रह टीमों को प्रारंभिक चरण में तनाव पैटर्न का पता लगाने और अनुकूलित सहभागिता विधियों को विकसित करने में सक्षम बनाती है जो उन्हें पुनर्भुगतान चुनौतियों का प्रबंधन करने में मदद करती हैं। अंत में, अधिक कनेक्टेड क्रेडिट स्टैक का निर्माण उधारकर्ताओं के लिए अधिक पारदर्शिता प्रदान करेगा और पुनर्भुगतान और सर्विसिंग दोनों के लिए अधिक सहज प्रक्रिया बनाएगा।
जब ऋण देने के सभी घटकों को एक एकीकृत प्रणाली में एकीकृत किया जाता है, तो ऋण और भी अधिक कुशल और सुलभ हो जाएगा।
यूपीआई ने साझा रेल बनाने में सफलता हासिल की, जिस पर कोई भी संस्थान निर्माण कर सकता है। यूपीआई द्वारा सक्षम इंटरऑपरेबिलिटी, स्केलेबिलिटी और रीयल-टाइम कनेक्टिविटी इसे एकल एप्लिकेशन के बजाय मूल्यवान बनाती है।
भारत के फिनटेक विकास का अगला चरण एक कनेक्टेड इंफ्रास्ट्रक्चर परत के निर्माण से प्रेरित होगा जो क्रेडिट जीवनचक्र के हर चरण को एक साथ लाएगा – अंडरराइटिंग और सर्विसिंग से लेकर निगरानी और संग्रह तक। एक एकीकृत पारिस्थितिकी तंत्र बेहतर जोखिम दृश्यता, सक्रिय हस्तक्षेप, कम क्रेडिट हानि और बेहतर उधारकर्ता अनुभवों को सक्षम कर सकता है, जबकि अंततः मजबूत पुनर्भुगतान क्षमताओं के साथ खुदरा और वाणिज्यिक उधारकर्ताओं दोनों के लिए पूंजी की लागत को कम कर सकता है।
इन प्रौद्योगिकियों का जिम्मेदार स्केलिंग भी उतना ही महत्वपूर्ण होगा क्योंकि अधिक संस्थान वास्तविक समय डेटा प्रोसेसिंग के साथ एआई-संचालित निर्णय लेने को अपनाते हैं। शासन, सहमति प्रबंधन और परिचालन पारदर्शिता प्रमुख प्राथमिकताएँ बनी रहनी चाहिए।
भारत पहले ही प्रदर्शित कर चुका है कि सार्वजनिक डिजिटल बुनियादी ढांचा भुगतान और वित्तीय पहुंच को कैसे बदल सकता है। क्रेडिट अगले प्रमुख अवसर का प्रतिनिधित्व करता है। ऋण देने के लिए साझा बुद्धिमान ‘रेल’ का निर्माण एक तेज़, अधिक न्यायसंगत और अधिक उत्तरदायी ऋण प्रणाली बनाने के अगले बड़े अवसर का प्रतिनिधित्व करता है जो आज की वास्तविकताओं के अनुरूप होगा।
(व्यक्त विचार निजी हैं)
यह लेख क्रेडजेनिक्स के सह-संस्थापक और सीईओ ऋषभ गोयल द्वारा लिखा गया है।
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