ज़िलो डेटा के अनुसार, 30-वर्षीय निश्चित बंधक पुनर्वित्त के लिए औसत ब्याज दर अब 6.35% है। ए पुनर्वित्त का अर्थ है अपने वर्तमान गृह ऋण को नए ऋण से बदलना, आमतौर पर कम ब्याज दर प्राप्त करना, मासिक भुगतान कम करना, ऋण अवधि बदलना, या अपने घर की इक्विटी का उपयोग करना।
वर्तमान बंधक पुनर्वित्त दरें
पारंपरिक पुनर्वित्त ऋणों के लिए, औसत दरें हैं:
- 30-वर्ष निश्चित: 6.35%
- 20-वर्ष निश्चित: 6.21%
- 15-वर्ष निश्चित: 5.94%
- 10-वर्ष निश्चित: 5.97%
जंबो पुनर्वित्त ऋण के लिए, औसत दरें हैं:
- 30-वर्ष निश्चित: 6.50%
- 15-वर्ष निश्चित: 6.27%
एफएचए पुनर्वित्त ऋण के लिए, औसत दरें हैं:
- 30-वर्ष निश्चित: 6.27%
- 15-वर्ष निश्चित: 5.75% से 6.25%
वीए पुनर्वित्त ऋण के लिए, औसत दरें हैं:
- 30-वर्ष निश्चित: 5.750%
- 15-वर्ष निश्चित: 5.375%
बंधक पुनर्वित्त कैसे काम करता है
जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आपके नए ऋण का उपयोग आपके पुराने बंधक का भुगतान करने के लिए किया जाता है, जिससे आपको नई शर्तों के तहत एक नया ऋण मिलता है। आपको नए ऋण के लिए उसी तरह अर्हता प्राप्त करनी होगी जैसे आपने पहली बार अपना घर खरीदा था। ऋणदाता आपकी जाँच करेंगे फॉर्च्यून के अनुसार, पुनर्वित्त को मंजूरी देने से पहले क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात और अन्य वित्तीय विवरण।
पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने में आमतौर पर एक कठिन क्रेडिट पूछताछ शामिल होती है, जो अस्थायी रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। यदि आप ऋणदाता की आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं तो आपका आवेदन अस्वीकार भी किया जा सकता है।
बंधक दरें अभी भी ऊंची क्यों हैं?
कई विशेषज्ञों को उम्मीद थी कि 2024 के अंत में फेडरल रिजर्व द्वारा कई बार ब्याज दरों में कटौती के बाद बंधक दरों में गिरावट आएगी। फेड दर में कटौती के बावजूद, 30-वर्षीय निश्चित बंधक दरें संयुक्त राज्य भर में लंबे समय तक 7% के करीब रहीं। वर्तमान बंधक दरें COVID-19 महामारी के दौरान की तुलना में बहुत अधिक बनी हुई हैं, जब कई उधारकर्ताओं ने 2% और 3% के बीच दरों को लॉक कर दिया था।
रेडफिन के अनुसार, 2024 की तीसरी तिमाही में बंधक वाले लगभग 82.8% घर मालिकों की ब्याज दरें 6% से कम थीं। क्योंकि बहुत से घर मालिकों के पास पहले से ही बहुत कम दरें हैं, कई लोग स्थानांतरित या पुनर्वित्त नहीं करने का विकल्प चुन रहे हैं। इसे “लॉक-इन प्रभाव” के रूप में जाना जाता है।
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अगस्त, सितंबर और अक्टूबर 2025 के दौरान बंधक दरें लगभग 6% तक गिरने लगीं। यह गिरावट इसलिए हुई क्योंकि वित्तीय बाजारों को उम्मीद थी कि फेडरल रिजर्व ब्याज दरों में कटौती जारी रखेगा। फॉर्च्यून के अनुसार, फेडरल रिजर्व ने सितंबर 2025 में अपनी बेंचमार्क ब्याज दर में 0.25 प्रतिशत अंक की कटौती की। फेड ने अक्टूबर 2025 में दर में 0.25 प्रतिशत की और कटौती की। केंद्रीय बैंक ने दिसंबर 2025 की बैठक के दौरान तीसरी तिमाही दर में कटौती की घोषणा की।
फरवरी के अंत में ट्रम्प प्रशासन द्वारा ईरान में ऑपरेशन एपिक फ्यूरी शुरू करने के बाद मार्च 2026 में बंधक दरें फिर से बढ़ गईं। सैन्य कार्रवाई ने गैस की कीमतें बढ़ा दीं और अमेरिकी अर्थव्यवस्था के बारे में अनिश्चितता पैदा कर दी, जिससे बंधक दरों पर दबाव बढ़ गया। जून 2026 में अमेरिका और ईरान द्वारा युद्धविराम की घोषणा के बाद बंधक दरें कुछ समय के लिए गिरने के लिए तैयार दिखाई दीं। हालाँकि, कुल मिलाकर दरें ऊंची बनी रहीं और जुलाई 2026 में फिर से ऊंची हो गईं क्योंकि युद्धविराम कमजोर होता दिख रहा था।
जब पुनर्वित्त करना समझ में आ सकता है
विशेषज्ञों का कहना है कि यदि आप अपनी ब्याज दर को लगभग एक प्रतिशत अंक तक कम कर सकते हैं तो पुनर्वित्त पर विचार करना उचित हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी वर्तमान बंधक दर 7% है और आप 6% के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो पुनर्वित्त आपको ऋण के पूरे जीवन में पैसा बचा सकता है, जैसा कि फॉर्च्यून ने कहा है।
कुछ गृहस्वामी कैश-आउट पुनर्वित्त के माध्यम से अपने घर में बनाए गए मूल्य से नकदी निकालने के लिए पुनर्वित्त करते हैं। अधिकांश ऋणदाताओं को कैश-आउट पुनर्वित्त को मंजूरी देने से पहले गृहस्वामियों के पास कम से कम 20% गृह इक्विटी की आवश्यकता होती है। पुनर्वित्त से उधारकर्ताओं को एफएचए आजीवन बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) से बचने के लिए एफएचए ऋण से पारंपरिक ऋण पर स्विच करने में भी मदद मिल सकती है।
कुछ गृहस्वामी भविष्य में ब्याज दर में वृद्धि से बचने के लिए समायोज्य दर बंधक (एआरएम) से निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त करते हैं। पुनर्वित्त के दौरान उधारकर्ता अपने बंधक की अवधि भी बदल सकते हैं। 15-वर्षीय ऋण से 30-वर्षीय ऋण पर जाने से आम तौर पर मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन समय के साथ भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज बढ़ जाता है।
पुनर्वित्त लागत कितनी है
पुनर्वित्त निःशुल्क नहीं है क्योंकि उधारकर्ताओं को समापन लागत का भुगतान करना होगा। समापन लागत आमतौर पर कुल ऋण राशि का 2% से 6% के बीच होती है। $300,000 बंधक के लिए, समापन लागत लगभग $6,000 से $18,000 तक हो सकती है, जैसा कि फॉर्च्यून ने बताया है। सामान्य पुनर्वित्त लागत में ऋणदाता उत्पत्ति शुल्क शामिल है। उधारकर्ता मूल्यांकन शुल्क का भी भुगतान कर सकते हैं।
शीर्षक खोज और शीर्षक बीमा शुल्क आमतौर पर पुनर्वित्त लागत का हिस्सा होते हैं। ऋण आवेदन शुल्क भी लागू हो सकता है। कुछ उधारकर्ताओं को सर्वेक्षण शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। कुछ अमेरिकी राज्यों में अटॉर्नी शुल्क की आवश्यकता हो सकती है। स्थानीय सरकारों द्वारा ली जाने वाली रिकॉर्डिंग फीस भी शामिल की जा सकती है। कुछ गृहस्वामियों को पूर्वभुगतान जुर्माना देना पड़ सकता है यदि उनके मौजूदा बंधक में एक भी शामिल है।
विभिन्न प्रकार के पुनर्वित्त ऋण
दर-और-अवधि पुनर्वित्त सबसे आम प्रकार है और उधारकर्ताओं को उनकी ब्याज दर कम करने या ऋण की लंबाई बदलने में मदद करता है। छोटी ऋण अवधि चुनने से अक्सर ब्याज दर कम हो जाती है लेकिन आमतौर पर मासिक बढ़ जाती है बंधक भुगतान। कैश-आउट पुनर्वित्त घर के मालिकों को वर्तमान बकाया राशि से अधिक उधार लेने और नकद में अंतर प्राप्त करने की सुविधा देता है।
कैश-आउट पुनर्वित्त से प्राप्त नकदी का उपयोग गृह सुधार, महंगे ऋण का भुगतान या अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए किया जा सकता है। नो-क्लोजिंग-कॉस्ट पुनर्वित्त उधारकर्ताओं को समापन लागत का अग्रिम भुगतान करने से बचने की अनुमति देता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर इसके बजाय उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। फॉर्च्यून का कहना है कि उधारकर्ताओं को इस विकल्प की सावधानीपूर्वक तुलना करनी चाहिए क्योंकि उच्च दर समय के साथ अधिक महंगी हो सकती है। मौजूदा एफएचए, वीए और यूएसडीए ऋण धारकों के लिए एक सुव्यवस्थित पुनर्वित्त उपलब्ध है। स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त के लिए आमतौर पर कम कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है और यह तेज़ अनुमोदन प्रक्रिया प्रदान करता है।
क्या आपको अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ बने रहना चाहिए?
गृहस्वामियों को उस ऋणदाता से पुनर्वित्त करने की आवश्यकता नहीं है जिसने उन्हें उनका मूल बंधक दिया था। विभिन्न उधारदाताओं के साथ खरीदारी करने से उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरें या बेहतर ग्राहक सेवा पाने में मदद मिल सकती है। कुछ ऋणदाता अपने साथ पुनर्वित्त करने वाले मौजूदा ग्राहकों को समापन लागत में कमी या माफ़ी जैसे लाभ प्रदान करते हैं।
फॉर्च्यून रिपोर्ट में कहा गया है, अंतिम निर्णय लेने से पहले उधारकर्ताओं को कई उधारदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करनी चाहिए। गृहस्वामी जिनके बंधक फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक के स्वामित्व में हैं, वे RefiNow और Refi Possible जैसे पुनर्वित्त सहायता कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
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