राजेश ने रुपये की बीमा राशि के साथ एक पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदी। 10 लाख. पॉलिसी में राजेश, उनकी पत्नी और उनके 2 बच्चे शामिल थे। पॉलिसी खरीदने के छह महीने बाद राजेश की पत्नी को मोतियाबिंद का ऑपरेशन कराना पड़ा। राजेश ने रुपये के लिए दावा दायर किया। 25,000, लेकिन स्वास्थ्य बीमा कंपनी ने इसे अस्वीकार कर दिया। इसका कारण विशिष्ट बीमारियों/प्रक्रियाओं के लिए प्रतीक्षा अवधि बताया गया। राजेश की तरह, यदि आप किसी भी दावे की अस्वीकृति का सामना नहीं करना चाहते हैं, तो आपको स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में विभिन्न प्रतीक्षा अवधियों के बारे में पता होना चाहिए। इस लेख में हम समझेंगे कि स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में प्रतीक्षा अवधि क्या है और इसके प्रकार क्या हैं।
प्रतीक्षा अवधि क्या है?
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में प्रतीक्षा अवधि वह निर्दिष्ट समय अवधि है जिसके दौरान बीमित व्यक्ति दावा नहीं कर सकता है। यदि कोई दावा किया जाता है, तो स्वास्थ्य बीमा कंपनी इसे अस्वीकार कर देगी। इसलिए, यदि बीमित व्यक्ति प्रतीक्षा अवधि के दौरान अस्पताल में भर्ती होता है, तो उसे अस्पताल के बिल का भुगतान अपनी जेब से करना होगा।
प्रतीक्षा अवधि संपूर्ण स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी या निर्दिष्ट बीमारी/बीमारियों या चिकित्सा प्रक्रिया(ओं) पर लागू हो सकती है। प्रतीक्षा अवधि वह निश्चित समय है जब बीमा कंपनी आपसे संपूर्ण पॉलिसी या निर्दिष्ट बीमारी/प्रक्रियाओं के लिए बीमा कवरेज शुरू होने से पहले प्रतीक्षा करने को कहती है।
एक ही बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि अलग-अलग बीमा कंपनियों की पॉलिसियों में, या एक ही बीमा कंपनी की विभिन्न पॉलिसियों में या एक ही बीमा पॉलिसी के विभिन्न प्रकारों में भिन्न हो सकती है। लागू प्रतीक्षा अवधि को समझने के लिए, आपको अपना पॉलिसी दस्तावेज़ अवश्य पढ़ना चाहिए
प्रतीक्षा अवधि क्यों मौजूद है?
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में प्रतीक्षा अवधि बीमा कंपनी के लिए जोखिम प्रबंधन उपकरण के रूप में कार्य करती है। प्रतीक्षा अवधि बीमित व्यक्ति द्वारा पॉलिसी लाभों के दुरुपयोग को रोकती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि किसी व्यक्ति में कोई बीमारी पाई जाती है और डॉक्टर अगले कुछ महीनों के भीतर एक निर्दिष्ट चिकित्सा प्रक्रिया की सलाह देता है। यदि व्यक्ति निदान के बाद स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदता है और उपचार के लिए इसका उपयोग करता है तो क्या होगा?
प्रतीक्षा अवधि व्यक्ति को मौजूदा बीमारी के इलाज के लिए पॉलिसी लाभों का उपयोग करने से रोकती है। इसी तरह, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में अन्य प्रतीक्षा अवधि भी होती हैं। आइये इन्हें समझते हैं.
प्रतीक्षा अवधि के प्रकार
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में शामिल कुछ प्रतीक्षा अवधि इस प्रकार हैं।
प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि
प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर व्यक्तिगत और पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर लागू होती है। आरंभिक प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 30 दिनों की होती है, जो बीमा पॉलिसी खरीदने की तारीख से शुरू होती है।
प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि के दौरान, बीमित व्यक्ति कोई दावा दायर नहीं कर सकता है। अगर वे ऐसा करते भी हैं तो बीमा कंपनी उनका दावा खारिज कर देगी। अस्पताल में भर्ती होने का बिल व्यक्ति को अपनी जेब से भरना होगा। इसका एकमात्र अपवाद किसी दुर्घटना के कारण अस्पताल में भर्ती होना है, जिसे पहले दिन से कवर किया जाता है।
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के दुरुपयोग को रोकने के लिए प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि को शामिल किया गया है। ऐसा नहीं होना चाहिए कि कोई व्यक्ति स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने के तुरंत बाद इसका उपयोग करने के इरादे से खरीदता है।
पहले से मौजूद बीमारी की प्रतीक्षा अवधि
यदि कोई व्यक्ति स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदते समय किसी मौजूदा बीमारी से पीड़ित है, तो उसे इसकी घोषणा करनी होगी। बीमा कंपनी ऐसी बीमारी को ‘पूर्व-मौजूदा बीमारी’ के अंतर्गत शामिल करती है। पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 12 से 36 महीने है। इस अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति पहले से मौजूद बीमारी से संबंधित दावा नहीं कर पाएगा।
पहले से मौजूद बीमारियों के कुछ उदाहरणों में उच्च रक्तचाप, मधुमेह आदि शामिल हो सकते हैं। एक बार जब पहले से मौजूद बीमारी की प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाती है, तो पहले से मौजूद बीमारी से संबंधित दावों को कवर किया जाता है। पहले से मौजूद बीमारी की प्रतीक्षा अवधि बीमा कंपनियों की योजनाओं और एक ही बीमा कंपनी की योजनाओं के बीच भिन्न-भिन्न होती है।
निर्दिष्ट बीमारी प्रतीक्षा अवधि
इस श्रेणी के अंतर्गत, स्वास्थ्य बीमा कंपनी कुछ बीमारियों/चिकित्सा प्रक्रियाओं को सूचीबद्ध करती है जिनके लिए निर्दिष्ट प्रतीक्षा अवधि पूरी होने के बाद ही दावा किया जा सकता है। निर्दिष्ट बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर दो वर्ष है।
इस श्रेणी के अंतर्गत कुछ निर्दिष्ट बीमारियाँ/चिकित्सा प्रक्रियाएं शामिल हैं:
- मोतियाबिंद
- निर्दिष्ट ईएनटी विकार
- निचले छोरों की वैरिकाज़ नसें
- अग्नाशयशोथ और मूत्र प्रणाली में पथरी
- गुदा क्षेत्र की बवासीर, दरार या नालव्रण
- हर्निया
- रीढ़ की हड्डी के विकार
- फाइब्रॉएड, पीसीओडी, हिस्टेरेक्टॉमी
- निर्दिष्ट स्त्रीरोग संबंधी उपचार
- जोड़ प्रतिस्थापन सर्जरी
- क्रोनिक किडनी रोग और विफलता
- प्रोस्टेट का हाइपरप्लासिया
- ऑस्टियोपोरोसिस आदि।
मातृत्व प्रतीक्षा अवधि
मातृत्व कवरेज में प्रसव से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने का खर्च शामिल है। इसमें सामान्य और सिजेरियन डिलीवरी शामिल है। प्रसूति प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 9 से 36 महीने होती है।
गंभीर बीमारी की प्रतीक्षा अवधि
किसी गंभीर बीमारी से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने के खर्च को कवर करने के लिए आमतौर पर 90 दिनों की प्रतीक्षा अवधि होती है। साथ ही, गंभीर बीमारी का पता चलने के बाद बीमित व्यक्ति को कम से कम 30 दिनों तक जीवित रहना चाहिए।
ऐसे परिदृश्य जहां प्रतीक्षा अवधि लागू नहीं होती
नियोक्ता-प्रायोजित समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में, प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर लागू नहीं होती है। इसका मतलब है कि कर्मचारी को पहले दिन से ही पूर्ण कवरेज मिल जाता है। जब कोई व्यक्ति स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता में स्थानांतरित करता है, तो उन्हें आमतौर पर प्रतीक्षा अवधि को आगे बढ़ाने की अनुमति दी जाती है जो पहले बीमाकर्ता के साथ पहले ही पूरी हो चुकी है।
प्रतीक्षा अवधि को बेहतर ढंग से कैसे प्रबंधित करें?
प्रतीक्षा अवधि को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए आप निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं।
- जीवन की शुरुआत में ही स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदें। यह सुनिश्चित करता है कि बीमारियों/चिकित्सा प्रक्रियाओं के लिए अधिकांश प्रतीक्षा अवधि जरूरत पड़ने तक पहले ही खत्म हो चुकी है।
- अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बिना किसी रुकावट के जारी रखें। निरंतर कवरेज यह सुनिश्चित करता है कि प्रतीक्षा अवधि 0 पर रीसेट न हो।
- स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते समय, ऐसी योजना देखें जिसमें या तो कोई प्रतीक्षा अवधि न हो या सबसे कम संभावित प्रतीक्षा अवधि हो।
प्रतीक्षा अवधि के लिए अपना पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें
सिर्फ स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने का मतलब यह नहीं है कि आपका काम खत्म हो गया है। आपको पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ना चाहिए। विभिन्न प्रतीक्षा अवधियों और उनके नियमों और शर्तों की जाँच करें। पॉलिसी की शर्तों को समझने से आपको अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का अधिकतम लाभ उठाने और दावा अस्वीकृति और निराशा से बचने में मदद मिलेगी।
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