मार्च 2026 तक, आरबीआई की सहायक कंपनी डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (डीआईसीजीसी) रुपये तक का जमा बीमा प्रदान करती है। प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख। जिस बैंक के पास जमा राशि है वह रु. का एक निश्चित प्रीमियम अदा करता है। 0.12 प्रति रु. मूल्यांकन योग्य जमा राशि के 100. एक समान प्रीमियम दर के साथ, मौजूदा प्रणाली उन बैंकों के साथ वैसा ही व्यवहार करती है जो जोखिम का प्रबंधन बेहतर ढंग से करते हैं और जो कमजोर या अधिक जोखिम वाले हैं। हालाँकि, यह 1 अप्रैल 2026 से बदलने के लिए तैयार है। डीआईसीजीसी जोखिम आधारित प्रीमियम (आरबीपी) ढांचे को लागू करेगा, जो बैंकों द्वारा ठोस जोखिम प्रबंधन को प्रोत्साहित करेगा। इस लेख में, हम जोखिम आधारित प्रीमियम (आरबीपी) ढांचे को समझेंगे और बैंक इसके तहत जमा बीमा प्रीमियम पर कैसे बचत कर सकते हैं।
जोखिम आधारित प्रीमियम ढांचा क्या है?
1 अप्रैल 2026 से प्रभावी, डीआईसीजीसी जोखिम आधारित प्रीमियम (आरबीपी) ढांचे को लागू करेगा, जो जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करने वाले बैंकों को अलग करेगा। आरबीपी ढांचा जमा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने वाले बैंकों की विभिन्न श्रेणियों के लिए अलग-अलग प्रीमियम दरों का प्रावधान करता है।
जमा बीमा प्रीमियम दर कार्ड रुपये पर समान रहता है। 0.12 प्रति रु. प्रति वर्ष मूल्यांकन योग्य जमा राशि (एडी) के 100। हालाँकि, आरबीपी ढांचा बैंकों द्वारा ठोस जोखिम प्रबंधन को प्रोत्साहित करता है और बेहतर प्रबंधित बैंकों को रेट कार्ड की तुलना में कम प्रीमियम का भुगतान करने की सुविधा देता है। बैंक जमा प्रीमियम पर दो तरह से छूट पा सकता है:
- बैंक के जोखिम मूल्यांकन स्कोर के आधार पर 33% तक की छूट, और
- विंटेज प्रोत्साहन के रूप में 25% तक की छूट
जोखिम मूल्यांकन स्कोर के आधार पर छूट
डीआईसीजीसी प्रत्येक बैंक को जोखिम मूल्यांकन स्कोर आवंटित करने के लिए एक आंतरिक रेटिंग पद्धति का उपयोग करेगा। स्कोर के आधार पर, प्रत्येक बैंक को चार जोखिम श्रेणियों में से एक में रखा जाएगा: ए, बी, सी, और डी। श्रेणी ए में बैंकों में सबसे कम जोखिम है और रुपये का कम प्रीमियम देना होगा। 0.08, यानी 33.33% छूट।
रेटिंग श्रेणी के आधार पर, बैंक रुपये की मूल फ्लैट प्रीमियम दर के मुकाबले निम्नलिखित रियायती प्रीमियम दरों का भुगतान करेगा। 0.12 प्रति रु. प्रति वर्ष मूल्यांकन योग्य जमा राशि (एडी) के 100।
रेटिंग श्रेणी | ए | बी | सी | डी |
वर्तमान प्रीमियम कार्ड दर | 0.12 | 0.12 | 0.12 | 0.12 |
नई प्रीमियम कार्ड दर | 0.08 | 0.10 | 0.11 | 0.12 |
कार्ड दर पर छूट | 33.33% | 16.67% | 8.33% | 0% |
टिप्पणी: प्रीमियम दरें रुपये प्रति रुपये में हैं। प्रतिवर्ष 100 ई.पू
ऊपर दी गई तालिका से पता चलता है कि कैसे ए श्रेणी का बैंक प्रीमियम पर 33.33% तक की छूट का आनंद ले सकता है, जबकि डी श्रेणी के बैंक को कोई छूट नहीं मिलेगी।
विंटेज प्रोत्साहन
आरबीपी ढांचा एक पुराना लाभ भी प्रदान करेगा। विंटेज किसी भी बड़े तनाव की घटना या डीआईसीजीसी दावा भुगतान के बिना डीआईसीजीसी के जमा बीमा कोष (डीआईएफ) में बैंक के लंबे प्रीमियम योगदान का प्रतीक है। एक बैंक प्रत्येक पूर्ण वर्ष के लिए 1% का विंटेज प्रोत्साहन अर्जित कर सकता है। 25 वर्ष या उससे अधिक समय तक अस्तित्व में रहने वाला बैंक अधिकतम 25% की पुरानी छूट प्राप्त कर सकता है, बशर्ते उसका पुनर्गठन या बड़े संकट का कोई रिकॉर्ड न हो।
पुनर्गठन/प्रमुख संकट में शामिल हैं:
- स्थगन का अधिरोपण
- आरबीआई द्वारा बोर्ड का अधिक्रमण
- आरबीआई द्वारा प्रशासक की नियुक्ति
- आरबीआई द्वारा जमा निकासी पर प्रतिबंध
- आरबीआई द्वारा पुनर्निर्माण की योजना
पुनर्गठन या बड़े संकट की स्थिति में, पुराने प्रोत्साहन की गणना ऐसे पुनर्गठन या बड़े संकट की तारीख से की जाएगी।
किसी बैंक को प्रीमियम पर मिलने वाली कुल छूट रेटिंग श्रेणी छूट और विंटेज प्रोत्साहन का एक कार्य होगी। इस प्रकार, एक बैंक वार्षिक जमा बीमा प्रीमियम पर पर्याप्त छूट प्राप्त कर सकता है, बशर्ते उसकी रेटिंग श्रेणी ए (33.33% छूट) हो और विंटेज प्रोत्साहन 25% हो।
आरबीपी ढांचा कैसे मदद करेगा?
आरबीपी ढांचा मजबूत जोखिम प्रबंधन प्रणालियों और बेहतर ट्रैक रिकॉर्ड वाले बैंकों को हर साल जमा बीमा प्रीमियम पर महत्वपूर्ण राशि बचाने में मदद करेगा। प्रीमियम बचत से बैंक की लाभप्रदता बढ़ेगी। यह कमजोर बैंकों को देय जमा बीमा प्रीमियम पर छूट के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपने जोखिम प्रबंधन प्रणालियों को मजबूत करने के लिए प्रोत्साहित करेगा। इस प्रकार, यह संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करेगा और DICGC के जमा बीमा कोष के लचीलेपन में सुधार करेगा।
क्या आरबीपी ढांचे के कारण प्रीमियम में बदलाव का आप पर असर पड़ेगा?
आरबीपी ढांचा 1 अप्रैल 2026 से प्रभावी होगा। डीआईसीजीसी तीन साल में कम से कम एक बार इसकी समीक्षा करेगा। वर्तमान में, फ्लैट रेट प्रीमियम व्यवस्था के तहत, बैंक ग्राहकों (जमाकर्ताओं) पर कोई प्रभाव नहीं डालते हुए प्रीमियम का भुगतान करता है। 1 अप्रैल 2026 के बाद, आरबीपी ढांचे के तहत भी, बैंक ग्राहकों (जमाकर्ताओं) पर कोई प्रभाव नहीं पड़ने पर प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेगा। यदि बैंक को उच्च श्रेणी और विंटेज प्रोत्साहन के कारण छूट मिलती है, तो बचत से बैंक के मुनाफे को बढ़ावा मिलेगा।
क्या आरबीपी ढांचे से जमा बीमा कवरेज में वृद्धि होगी?
वर्तमान में, DICGC रुपये का जमा बीमा प्रदान करता है। प्रति बैंक प्रति ग्राहक 5 लाख रु. सीमा को पिछली बार रुपये से बढ़ाया गया था। 1 लाख से रु. 2020 में 5 लाख। DICGC वेबसाइट के अनुसार, 31 मार्च 2025 तक, जबकि 97.6% बैंक खाते पूरी तरह से सुरक्षित हैं, जमा बीमा अनुपात केवल 41.5% है। जबकि कुल मूल्यांकन योग्य जमा राशि रु. 240 लाख करोड़, बीमाकृत जमा रु. सिर्फ 100 लाख करोड़. इसलिए, कम 41.5% जमा बीमा अनुपात को देखते हुए, जमा बीमा कवरेज बढ़ाने की गुंजाइश है।
वर्तमान फ्लैट बीमा प्रीमियम (एडी का 0.12 रु./100 रु.) प्रणाली मजबूत और कमजोर बैंकों के साथ समान व्यवहार करती है, भले ही उनकी वित्तीय स्थिति कुछ भी हो। यदि जमा बीमा कवरेज बढ़ाया जाता है, तो इससे प्रीमियम बढ़ जाएगा और बैंकों की लाभप्रदता पर असर पड़ेगा।
हालाँकि, आरबीपी ढांचे के तहत, मजबूत बैंक छूट के रूप में प्रीमियम व्यय की एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकते हैं। ऐसे परिदृश्य में, यदि जमा बीमा कवरेज बढ़ाया जाता है, तो आरबीपी ढांचे के तहत प्रीमियम पर बचत को मजबूत बैंकों द्वारा उच्च जमा बीमा कवरेज के लिए वृद्धिशील प्रीमियम में पुन: नियोजित किया जा सकता है। इसलिए, आरबीपी ढांचे के तहत, जमा बीमा कवरेज में वृद्धि का मजबूत बैंकों पर महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं पड़ सकता है। इस प्रकार, आरबीपी ढांचा जमा बीमा कवरेज में वृद्धि का द्वार खोलता है, कुछ ऐसा जो उच्च शेष राशि वाले जमाकर्ता मांग रहे हैं। केंद्र सरकार और आरबीआई इस पर कब और क्या कार्रवाई करेंगे, यह देखने वाली बात होगी।
(टैग्सटूट्रांसलेट)आरबीपी फ्रेमवर्क
