वित्तीय वर्ष का अंत यह विचार करने का अच्छा समय है कि इस वर्ष क्या अच्छा हुआ और क्या योजना के अनुसार नहीं हुआ। यह आगे देखने और आगामी वित्तीय वर्ष और उससे आगे की योजना बनाने का भी एक अच्छा समय है। इस लेख में, हम समझेंगे कि कोई व्यक्ति अपनी व्यापक वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा कैसे कर सकता है, जिसमें पिछले वित्तीय वर्ष को प्रतिबिंबित करना और आगामी वित्तीय वर्ष की योजना बनाना शामिल है।
निवल मूल्य और नकदी प्रवाह विवरण
आप दो वित्तीय विवरण तैयार करके शुरुआत कर सकते हैं: वित्त वर्ष 2025 तक निवल मूल्य और नकदी प्रवाह। एक निवल मूल्य विवरण उन सभी संपत्तियों को सूचीबद्ध करता है जो आपके पास हैं और उन देनदारियों को सूचीबद्ध करता है जो आप दूसरों पर बकाया हैं। संपत्तियों में एक घर, अन्य अचल संपत्ति, एक वाहन, सोना, शेयर, म्यूचुअल फंड, बैंक जमा और कोई अन्य वित्तीय निवेश और भौतिक सामान शामिल हो सकते हैं। देनदारियों में गृह ऋण, वाहन ऋण, व्यक्तिगत ऋण, बकाया क्रेडिट कार्ड शेष और वित्तीय संस्थानों और किसी अन्य को भुगतान की जाने वाली कोई अन्य राशि शामिल हो सकती है।
आपकी निवल संपत्ति आपकी संपत्ति और देनदारियों के मूल्य के बीच का अंतर होगी। यदि आपकी निवल संपत्ति सकारात्मक है, तो यह अच्छा है। आपको इसे और बढ़ाने की दिशा में काम करना चाहिए।’ यदि आपकी निवल संपत्ति नकारात्मक है, तो आपको इसे सकारात्मक बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
एक मासिक नकदी प्रवाह विवरण एक महीने के लिए सभी नकदी प्रवाह और नकदी बहिर्वाह को सूचीबद्ध करता है। नकदी प्रवाह में वेतन, व्यावसायिक आय, प्राप्त किराया, प्राप्त ब्याज, लाभांश और अन्य स्रोतों से आय शामिल हो सकती है। नकदी बहिर्प्रवाह में आपके सभी नियमित और तदर्थ खर्च शामिल होते हैं। सभी नकदी प्रवाहों को जोड़ें और फिर सभी नकदी बहिर्प्रवाहों का योग घटा दें।
यदि आपका शुद्ध नकदी प्रवाह सकारात्मक है, तो इसका मतलब है कि आप जितना खर्च कर रहे हैं उससे अधिक कमा रहे हैं। अधिशेष को वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश किया जा सकता है। यदि आपका नकदी प्रवाह नकारात्मक है, तो इसका मतलब है कि आप अपनी कमाई से अधिक खर्च कर रहे हैं। आपको या तो अपने खर्चों को कम करने, अपनी आय को बढ़ाने या दोनों पर ध्यान देना चाहिए।
अपने आपातकालीन निधि और बीमा का मूल्यांकन करें
अगला कदम आपके आपातकालीन निधि का मूल्यांकन करना है। आपकी वित्तीय स्थिति और अन्य कारकों के आधार पर, आपातकालीन निधि 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए। जांचें कि क्या आपके आपातकालीन निधि में पर्याप्त शेष है। यदि आपने वर्ष के दौरान कोई राशि निकाली है, तो आपको इसकी भरपाई करनी चाहिए।
यह जांचने के लिए कि क्या यह पर्याप्त है, अपने जीवन बीमा कवरेज का मूल्यांकन करें। वित्तीय वर्ष के दौरान, क्या कोई बड़ी घटनाएँ हुईं, जैसे गृह ऋण लेना, शादी करना, या परिवार शुरू करना आदि? यदि हां, तो जांचें कि क्या आपको अपना जीवन बीमा कवर बढ़ाने की आवश्यकता है और तदनुसार आगे बढ़ें।
परिवार के सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवर है या इसे बढ़ाने की आवश्यकता है और उसके अनुसार आगे बढ़ें।
बजट
मासिक बजट प्रणाली का पालन करना हमेशा एक अच्छा विचार है। यह आपकी आय को आपके खर्चों, बचत और निवेश के लिए आवंटित करने में मदद करता है। बजट बनाने के विभिन्न तरीके हैं जिन्हें आप चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, 50:30:20 बजट प्रणाली आपको अपनी आय का 50% जरूरतों (आवश्यक खर्चों), 30% को चाहतों (विवेकाधीन खर्चों) और 20% को बचत और निवेश के लिए आवंटित करने में मदद करती है।
50:30:20 बजट आपको गैर-परक्राम्य खर्चों, जीवन का आनंद लेने के लिए विवेकाधीन खर्च और अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश के बीच संतुलन बनाए रखने में मदद करता है। मूल्यांकन करें कि क्या आप अपनी बचत और निवेश को 20% की दर से आगे बढ़ा सकते हैं। वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटन जितना अधिक होगा, आप उन्हें उतनी ही तेजी से हासिल कर सकते हैं।
कर नियोजन
वित्तीय वर्ष 2026-27 की शुरुआत में, आपको टैक्स बचाने के लिए निवेश घोषणा करने के लिए अपने एचआर या वित्त टीम से संचार प्राप्त होगा। इस पर निर्भर करते हुए कि आप पुरानी कर व्यवस्था में हैं या नई कर व्यवस्था में, आपको वित्त वर्ष 2026-27 के लिए अपनी कर योजना बनानी होगी और उसके अनुसार घोषणाएँ करनी होंगी। आगामी वित्तीय वर्ष के लिए अपनी कर योजना में मदद के लिए किसी कर विशेषज्ञ से परामर्श लें।
ऋण भुगतान
क्या आपके पास क्रेडिट कार्ड, गृह ऋण, या किसी अन्य ऋण पर बकाया है? प्रत्येक ऋण के लिए बकाया राशि, ईएमआई राशि, शेष अवधि आदि जैसे विवरणों के साथ एक सूची बनाएं। यह आपको आपके समग्र ऋण की स्थिति की पूरी तस्वीर देगा।
किसी भी क्रेडिट कार्ड के बकाया को अगले बिलिंग चक्र में आगे बढ़ाए जाने को पुनर्भुगतान के लिए प्राथमिकता दी जानी चाहिए। बैंक आमतौर पर नियत तारीख से आगे बढ़ाए गए क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर प्रति माह 3.75% तक ब्याज लेते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास सभी मौजूदा ऋणों के लिए समय पर ईएमआई भुगतान करने की योजना है। नियमित ईएमआई के अलावा पूर्व भुगतान के लिए, उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को प्राथमिकता दें।
यदि आपके पास गृह ऋण है, तो जांचें कि क्या आप आंशिक पूर्व-भुगतान करना चाहेंगे और कितना। तदनुसार, पैसे अलग रखने और उचित समय पर पूर्व भुगतान करने की योजना बनाएं।
वित्तीय लक्ष्यों
अपने अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें। जांचें कि आपने क्या प्रगति की है और क्या आप तय कार्यक्रम के अनुसार उन्हें हासिल करने की राह पर हैं। यदि कोई नया वित्तीय लक्ष्य सामने आया है, तो उसे अपनी व्यापक वित्तीय योजना में जोड़ें। सुनिश्चित करें कि आपके सभी म्यूचुअल फंड एसआईपी उनके संबंधित वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।
अपने वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें और प्रत्येक म्यूचुअल फंड एसआईपी के प्रदर्शन की समीक्षा करें। यदि कोई योजना लगातार खराब प्रदर्शन कर रही है, तो उसे किसी अन्य उपयुक्त म्यूचुअल फंड योजना से बदलने पर विचार करें।
अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें। यदि किसी विशेष परिसंपत्ति का भार उसके बेहतर प्रदर्शन के कारण बढ़ गया है, तो पुनर्संतुलन पर विचार करें। जब आप किसी परिसंपत्ति वर्ग का एक हिस्सा बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर निहितार्थ होंगे। यदि कोई नया परिसंपत्ति वर्ग या वित्तीय उत्पाद पेश किया गया है, तो जांचें कि क्या इसे आपके निवेश पोर्टफोलियो में शामिल करने की आवश्यकता है। यदि हां, तो इसमें निवेश करने के लिए एक वित्तीय योजना बनाएं और इसे एक विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य के अनुरूप बनाएं।
क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो समीक्षा
क्रेडिट कार्ड, जब सही तरीके से उपयोग किया जाता है, तो कई लाभ प्रदान कर सकता है, जैसे तत्काल छूट, रिवार्ड पॉइंट, मानार्थ लाउंज एक्सेस, मानार्थ सदस्यता, मूवी टिकट पर बीओजीओ ऑफर आदि। कैलेंडर वर्ष 2026 की शुरुआत के बाद से, कई बैंकों ने अवमूल्यन के रूप में अपने क्रेडिट कार्ड में कई बदलावों की घोषणा की है। साथ ही, कुछ मौजूदा क्रेडिट कार्डों का पुनर्मूल्यांकन किया गया है और आकर्षक सुविधाओं और लाभों वाले कुछ नए क्रेडिट कार्ड लॉन्च किए गए हैं।
अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यदि एक या अधिक क्रेडिट कार्ड का अवमूल्यन हो गया है और उपयोग का मामला अब मौजूद नहीं है, तो उन्हें बंद करने पर विचार करें। साथ ही, यदि कोई नया क्रेडिट कार्ड पेश किया गया है और यह आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है, तो इसके लिए आवेदन करने पर विचार करें।
इन दिनों, कई बैंक आपको अपने पोर्टल पर रिवॉर्ड पॉइंट रिडीम करके फ्लाइट टिकट और होटल बुक करने की अनुमति देते हैं। कुछ बैंक आपको विभिन्न एयरलाइनों के फ़्रीक्वेंट फ़्लायर प्रोग्राम (FFP) और होटल लॉयल्टी प्रोग्राम में रिवॉर्ड पॉइंट ट्रांसफर करने की अनुमति देते हैं। लॉयल्टी पॉइंट का उपयोग पुरस्कार उड़ान टिकट या होटल के कमरे बुक करने के लिए किया जा सकता है। इसलिए, यदि आप रिवॉर्ड पॉइंट जमा करने के लिए सही क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो वे आपकी अगली पारिवारिक छुट्टियों को निःशुल्क प्रायोजित कर सकते हैं।
अपनी वसीयत अपडेट करें
अंतिम चरण यह सुनिश्चित करना है कि आपके जाने के बाद आपकी संपत्ति आपके इच्छित लाभार्थियों को आसानी से हस्तांतरित हो जाए। आप यह जांच कर शुरुआत कर सकते हैं कि आपने अपने सभी वित्तीय उत्पादों के लिए नामांकन किया है या नहीं। यदि किसी मौजूदा नामांकन में संशोधन करना हो तो करें।
यदि आपने वित्तीय वर्ष के दौरान कोई नई संपत्ति जोड़ी है, तो उन्हें अपनी वसीयत में शामिल करें। यदि आपके पास अभी भी कोई वसीयत नहीं है, तो एक बना लें।
क्या आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल करने की राह पर हैं?
वित्तीय वर्ष के अंत में या अगले वित्तीय वर्ष की शुरुआत में वार्षिक समीक्षा आपकी वित्तीय नियोजन यात्रा का हिस्सा होनी चाहिए। वार्षिक समीक्षा आपको चालू वित्तीय वर्ष में आपके द्वारा की गई प्रगति का मूल्यांकन करने में मदद करती है। यह आपको आगामी वित्तीय वर्ष और उससे आगे की योजना बनाने में भी मदद करता है। नियमित समीक्षाएं यह सुनिश्चित करती हैं कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की राह पर हैं। प्रत्येक वार्षिक समीक्षा के साथ, आप अपनी वित्तीय नियोजन यात्रा में एक कदम आगे बढ़ते हैं जब तक कि आप अपने सभी वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त नहीं कर लेते।
(टैग्सटूट्रांसलेट)वित्तीय योजना
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